房貸新規(guī)調(diào)查：北上深個人按揭房貸額度充足

　　央行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》自2021年1月1日起實施，對房地產(chǎn)信貸投放尤其是個人按揭貸款的投放有何影響？

　　中國證券報記者近期采訪了多個城市的銀行和地產(chǎn)業(yè)人士，目前來看，北上深房貸額度充足，部分地區(qū)甚至加快了商業(yè)貸款放款速度。整體來看，個人住房按揭貸款政策未發(fā)生變化，部分“超限”銀行雖面臨壓力，但整體上料平穩(wěn)過渡。

　　多家銀行稱房貸政策未變

　　多位銀行信貸人士均表示，目前所在銀行尚未接到調(diào)整房地產(chǎn)信貸政策的通知。

　　某國有大行上海某支行負責(zé)人表示，目前該行個人房貸政策未有變化。“我行目前房貸占比并未超過紅線，預(yù)計后續(xù)房貸政策不會有太大變化。”這位負責(zé)人對記者說，歲末年初貸款投放可能會受到額度和投放節(jié)奏的影響，在放款速度方面會有不確定性。

　　深圳某股份制銀行信貸人員表示，該行房貸余額占比不高，房貸業(yè)務(wù)規(guī)模不大，因此預(yù)計相關(guān)限額不會對其個人房貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生明顯影響。前述人士對記者表示：“現(xiàn)階段房貸額度充足。”

　　招商銀行南方省份分行信貸人員表示，目前尚未接到調(diào)整房貸政策的通知。不過該人士認為，后續(xù)不排除會出臺政策調(diào)整比例。

　　重點城市額度充足

　　以北上廣深為代表的一線城市早已進入二手房交易為主的階段，房屋中介是房地產(chǎn)交易的撮合方。多位中介人士均反映，目前在途訂單沒有受到房貸額度和放款時間的限制，而在一些重點城市，由于房貸額度充足，放貸速度甚至越來越快。

　　鏈家目前在北京市二手房市場交易中心占據(jù)優(yōu)勢地位。北京鏈家某門店店長對記者表示，鏈家目前在北京合作的銀行發(fā)放房貸均未出現(xiàn)額度和放款時間的限制。他同時透露，去年11月以來，銀行發(fā)放純商業(yè)按揭貸款的速度反而明顯加快。“現(xiàn)在房本過戶后1-3天后就放款了，速度非常快。之前一般需要1-2周。目前我們的合作銀行額度均充足。”

　　另一家大型房地產(chǎn)中介中原地產(chǎn)相關(guān)人士也表示，截至目前，中原地產(chǎn)在全國幾十個城市合作的銀行機構(gòu)，房貸發(fā)放均處于正常狀態(tài)，尚未出現(xiàn)被“紅線”影響的現(xiàn)象。該人士認為，“紅線”是避免金融機構(gòu)非理性擴張，大部分銀行還是有非常寬裕的額度。

　　除了一線城市，目前部分重點城市個人房貸政策未發(fā)生變化。某全國性大型房企四川分公司責(zé)任人表示，成都目前尚未有個人房貸政策出現(xiàn)調(diào)整的信息。

　　平穩(wěn)過渡

　　此前，監(jiān)管層明確表態(tài)，針對超出上限的銀行機構(gòu)設(shè)置了一定過渡期，給這些機構(gòu)充分的整改時間，確保市場平穩(wěn)過渡。

　　民生銀行首席研究員溫彬表示，本次建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，一方面可以進一步優(yōu)化商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，加大對實體經(jīng)濟支持力度；另一方面，保持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。銀行在新增貸款中應(yīng)該加大對制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色金融、小微企業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。

　　方正證券認為，假設(shè)監(jiān)管口徑與財報口徑完全一致，那么招商銀行、興業(yè)銀行的兩個指標在2020年底均大概率超出了監(jiān)管上限2個百分點，應(yīng)適用4年的過渡期。以此為基準，考慮2021年-2024年，招行和興業(yè)銀行可能適宜的調(diào)整路徑為：招行個人房貸占比下壓4.7個百分點，對公房貸占比下壓1個百分點；興業(yè)銀行個人房貸占比下壓5.7個百分點，對公房貸占比下壓0.5個百分點。因此，對整體業(yè)績或影響較小。

　　二級市場股價走勢也較平穩(wěn)，前期被認為房地產(chǎn)占比可能超標而大跌的銀行股近期強勢反彈。招商銀行自1月6日以來股價大幅上漲，1月12日盤中創(chuàng)出50.05元的歷史新高，自1月6日以來股價已經(jīng)上漲近20%。此外，興業(yè)銀行、杭州銀行近期也走出連漲行情。

　　不過，成都銀行1月13日收于9.16元，跌幅為2.45%。東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云此前指出，過去三年成都銀行的凈新增人民幣貸款中，住房貸款占比處于25%至30%之間。據(jù)其測算，成都銀行未來四年的凈新增貸款中，個人住房貸款的占比需要壓降至5%以內(nèi)，而房地產(chǎn)行業(yè)公司貸款需壓降至0%。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士認為，招商銀行即使面臨調(diào)整壓力，但其在信用卡、財富管理等零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)勢突出，壓降房地產(chǎn)貸款占比對其業(yè)績影響或有限。