【甘快說】讓更多人擁有養(yǎng)老小金庫(kù)　惠民初衷當(dāng)照進(jìn)現(xiàn)實(shí)

　　作為政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，個(gè)人養(yǎng)老金從制度設(shè)計(jì)到先行試點(diǎn)，再到全面實(shí)施，來到我們身邊。

　　文/本網(wǎng)特約評(píng)論員 秦信芳

　　作為政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，個(gè)人養(yǎng)老金從制度設(shè)計(jì)到先行試點(diǎn)，再到全面實(shí)施，來到我們身邊。

　　3月10日，甘肅省人社廳、財(cái)政廳及國(guó)家稅務(wù)總局甘肅省稅務(wù)局、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)甘肅監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)布通知，全面推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施工作。

　　實(shí)行個(gè)人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，年繳費(fèi)上限為12000元，自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，實(shí)行完全積累，享受遞延納稅優(yōu)惠政策——這就是作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的個(gè)人養(yǎng)老金制度。直白地說，個(gè)人養(yǎng)老金就是一個(gè)專屬于個(gè)人打理的“養(yǎng)老小金庫(kù)”，自己往里存錢，國(guó)家予以稅收優(yōu)惠，個(gè)人退休后就能領(lǐng)取。

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)于參加者的益處是顯而易見的：相較于強(qiáng)制性的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金完全由個(gè)人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和養(yǎng)老規(guī)劃，自主決定參加與否；國(guó)家為鼓勵(lì)廣泛參與，予以真金白銀的稅收優(yōu)惠；長(zhǎng)期持有的個(gè)人養(yǎng)老金，通過長(zhǎng)時(shí)間復(fù)利增長(zhǎng)，可積累一筆可觀的養(yǎng)老資金；個(gè)人根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)，可選擇多種投資產(chǎn)品，靈活配置資產(chǎn)等。

　　當(dāng)然，作為一項(xiàng)實(shí)施未久的全新制度，個(gè)人養(yǎng)老金制度還需要進(jìn)一步完善。從一些外省市的情況來看，民眾對(duì)這一制度認(rèn)識(shí)模糊、產(chǎn)品同質(zhì)化、收益波動(dòng)加大等因素，影響著參與個(gè)人養(yǎng)老金的積極性。

　　每個(gè)人都是理性經(jīng)濟(jì)人，都會(huì)從如何使自身利益最大化的角度，來決定對(duì)某一投資項(xiàng)目的取舍。不可否認(rèn)，相當(dāng)一部分人是缺乏一定金融知識(shí)的。面對(duì)眾多的金融產(chǎn)品，除非是對(duì)利弊了然于胸的投資專家，一般人很難選擇適合自己的產(chǎn)品。加之金融產(chǎn)品和服務(wù)日趨多樣化和復(fù)雜化，個(gè)人投資者如果缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，難免會(huì)受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響。

　　因此，個(gè)人養(yǎng)老金要充分體現(xiàn)制度設(shè)計(jì)的初衷，就不僅要將這一制度視作積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的政策措施，也要將其當(dāng)作提升全民金融素養(yǎng)、引導(dǎo)長(zhǎng)期投資的社會(huì)行動(dòng)。相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要共同努力，讓人們充分了解個(gè)人養(yǎng)老金的運(yùn)作模式，掌握基礎(chǔ)金融知識(shí)，知悉不同金融資產(chǎn)的優(yōu)劣和投資回報(bào)，進(jìn)而選擇與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的金融產(chǎn)品，以提高投資收益。尤其是，個(gè)人養(yǎng)老金投資具有長(zhǎng)期性，要引導(dǎo)個(gè)人樹立正確的長(zhǎng)期投資觀念，避免急功近利的短期行為。

　　慶陽(yáng)市作為全國(guó)36個(gè)試點(diǎn)城市之一，自2022年11月先行試點(diǎn)兩年來，強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)，創(chuàng)新服務(wù)模式，已開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶76.11萬人，繳費(fèi)15.27萬人，繳納資金1.54億元，為甘肅省全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度積累了可資借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

　　做好政策宣講，普及金融知識(shí)，豐富金融產(chǎn)品“貨架”,個(gè)人養(yǎng)老金制度定會(huì)在隴原大地落地生根，成為更多民眾補(bǔ)齊社保短板、提高老年生活水平的積極選擇。